Kredyt gotówkowy, a także pożyczka pozabankowa, jest udzielany w oparciu o ocenę zdolności kredytowej klienta. Procedura oceny zdolności kredytowej przy małych pożyczkach jest znacznie prostsza od tej, jaka obowiązuje w przypadku kredytów hipotecznych. Jednocześnie w związku z mniejszą kwotą kredytów gotówkowych i krótszym okresem ich spłaty, bank inaczej kalkuluje koszty kredytu i inaczej oblicza możliwości finansowe klienta.
Na zdolność kredytową klienta największy wpływ ma przede wszystkim miesięczne wynagrodzenie i źródło tego dochodu. Najbardziej wiarygodna dla banku jest umowa o pracę na czas nieokreślony, zwłaszcza jeśli została zawarta co najmniej 6 miesięcy wcześniej u aktualnego pracodawcy. Z jednej strony daje to poczucie stabilizacji dochodów dla klienta, a z drugiej strony większą pewność spłaty dla banku. Własna działalność gospodarcza, czy umowa o dzieło/zlecenia oczywiście także daje szansę na otrzymanie kredytu gotówkowego.
Najpopularniejsze ratalne kredyty gotówkowe i pożyczki pozabankowe przez internet
Więcej ofert znajdziesz na stronie głównej: Kredyt długoterminowy
Niektórzy pożyczkodawcy chcą przedstawienia różnych dokumentów potwierdzających dochody, jak np. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości dochodów. Inni są bardziej liberalni i akceptują np. wyciąg z konta bankowego (w formie elektronicznej w formacie PDF). W części firm pozabankowych można nawet uzyskać pożyczkę bez zaświadczeń opartą jedynie na oświadczeniu klienta odnośnie jego dochodów - taka procedura jest stosowana np. w przypadku wielu ofert pożyczek online/chwilówek.
Większe dochody klienta wpływają bezpośrednio na poprawę oceny zdolności kredytowej. Przeciwnie sytuacja wygląda w przypadku oceny zobowiązań klienta. Są to wszelkiego rodzaju wydatki domowe, które pomniejszają oszczędności i tym samym powodują, że klient prawdopodobnie będzie je płacił nawet z pierwszeństwem przed ratami kredytu. Są to np. wydatki na czynsz, opłaty domowe (gaz, prąd), raty wcześniej zaciągniętych kredytów, wydatki na samochód, telefon/ Internet, przedszkole/ żłobek/ szkołę itp. Dlatego bank uwzględnia takie zobowiązania w swojej ocenie zdolności kredytowej.
Istotnym elementem oceny klientów banku jest historia kredytowa, badana przede wszystkim przy pomocy rejestru BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Historię klienta w BIK badają wszystkie banki oraz większość firm pozabankowych udzielających pożyczki. Niechlubna przeszłość kredytowa może utrudnić zdobycie kredytu gotówkowego lub pożyczki, choć istnieją firmy pozabankowe, które oferują pożyczki bez BIK czyli chwilówki udzielane bez sprawdzania historii kredytowej. Tym niemniej nawet takie firmy zwykle sprawdzają, czy klient widnieje w rejestrze długów (np. KRD) i jeśli klient okazuje się nierzetelnym płatnikiem to szanse na pożyczkę znacznie spadają.
Jeśli zdolność kredytowa nie pozwala na zaciągnięcie kredytu gotówkowego w odpowiadającym terminie, to zwykle można posiłkować się wydłużeniem okresu spłaty. Przy dłuższym okresie kredytowania miesięczne raty kredytu są mniejsze, a więc wzrasta prawdopodobieństwo spłaty wymaganej kwoty. Mając jednak na uwadze cały okres spłaty, to każde wydłużenie terminu powiększa sumę odsetek i w ostatecznym rozrachunku kredyty gotówkowy jest droższy.